Кредитная карта: как правильно пользоваться, чтобы не было долгов

Наверняка многие заметили участившиеся звонки из банков с предложениями о кредитах и кредитных картах.

В августе 2022 был рекорд 1,97 млн выдано новых кредитных карт, на сумму 149,2 млрд.руб. по данным “Скоринг Бюро”.

Согласно данным НБКИ в августе 2022 выдача кредитных карт составила - 1,35 млн, что больше июля на 17,4 %.

А в сентябре 2022 года еще больше выдач кредитных карт - на сумму 152,3 млрд. рублей.

В сравнении с ипотекой или потребительским кредитом совокупный долг по кредитным картам у граждан РФ ниже. Меньшая доля кредитных карт в портфеле выданной банками ссуд говорит о том, что нам привычнее брать целевые кредиты или ипотеку, нежели пользоваться кредитной картой. В отличие от западного покупателя, который в основном пользуется кредиткой.

Но от этого кредитная карта настораживает еще больше.

Действительно усиление конкуренции чувствуется среди банков заставляет их выдавать кредитные карты активнее. И высоко искушение конечно их использовать… Рост кредитования на фоне падения доли платежеспособных клиентов для банка вызывает чувство тревожности. Даже не у банков, а у нас самих.

Нам хочется быть уверенным в том, что мы сможем вернуть кредит, так как проценты и всякие комиссии платить очень не хочется.

Кому-то кредитка в новинку и хочется в ней разобраться, а кому-то она давно знакома, но желание в ней разобраться нас не покинуло.

Как же ей грамотно пользоваться, чтобы не попасть на просрочки и лишние комиссии?

Кредит - это плохо

Имея финансово-экономическое образование должен отметить, что брать кредит стоит только в крайнем случае.

Повторю непреложную истину: надо жить надо по средствам.

1. К какой бы благородной цели не стремились при покупке любого товара, надо всегда задаваться вопросом, а смогу ли я прожить без этой штуки?

2. Надо помнить что любой кредит и кредитную карту нужно погасить. То есть, вернуть долг - это ключевой принцип кредита - он возвратный.

3. И, да, есть случаи, когда без кредита не обойтись. Как пример, мы не можем сразу купить квартиру. Для подавляющего большинства семей в России ипотека единственная возможность приобрести жилье.

Но даже в этом случае вспомним старую добрую немецкую схему, когда семья старается первое время максимально копить, откладывая на депозите нужную сумму, чуть ли не половину стоимости квартиры. А вторую половину стоимости квартиры как раз берет в кредит. Так приходится меньше переплачивать за проценты по кредиту. И по такой схеме можно действовать во многих случаях.

Копите, например, на машину, откладывая максимально… а дальше, используя вклад как существенную часть взноса уменьшаете сумму кредита и соответственно проценты, которые нужно потом вернуть.

Отличие потребительского кредита от кредитной карты

Что лучше выбрать - зависит от ситуации.

Можно выделить несколько их отличий.

Кредитная карта - это возобновляемая кредитная линия

Вы можете несколько раз совершить покупок и возвращать на кредитную карту деньги в пределах одобренного лимита. И так делать несколько раз до момента истечения срока кредитной карты.

Потребительский кредит можно использовать однократно, а потом вернуть эту сумму. А уже для нового кредита еще раз подать заявку с документами на кредит.

Это главное отличие и удобство кредитной карты, в отличие от обычного разового кредита - ей можно пользоваться несколько раз.

В кредитной карте привлекает два момента:

1. Часто за оплату картой банк дает кэшбэк, бонусы или баллы, поэтому оплачивать ей выгоднее, чем дебетовой картой или наличными. Так если мне нужно купить мебель или холодильник на круглую сумму, то я старался это делать кредитной картой, получить кэшбэк побольше за крупную покупку, но в пределах лимита.

2. Иногда действительно не хватает денег и использование кредитной карты выручает до зарплаты.

Если в первом случае все понятно, то вот во втором стоит учесть все особенности кредитной карты.

Льготный период

Во многих банках у кредитной карты есть льготный период - это период, в рамках которого, если вы вернете деньги, то процент по кредиту не нужно будет уплачивать. Это условие позволяет нам ей активнее пользоваться.

Признаюсь сам держатель нескольких кредитных карт, которые если использую, то непременно стараюсь вернуть в льготный период сумму, чтобы не платить банку за кредит. Но важно вернуть сумму до истечения льготного периода.

Обычно интервал льготного периода у банков с среднем от 55 до 100 дней льготного периода.

Льготный период - всю его длительность можно разделить на две части:

1. Первая часть - это период в течение которого вы совершаете покупки по кредитной карте - обычно первые 30 дней (месяц) считается отчетным периодом.

2. Вторая часть - это период, в котором надо вернуть деньги. Его отделяет от первого отчетного периода выписка по задолженности, которую в мобильном или интернет банке вы можете найти по кредитной карте.

В Выписке за отчетный период обычно указана:

- общая сумма задолженности,

- срок уплаты по льготному периоду,

- минимальный платеж - это платеж, который уплатить нужно будет в любом случае, если решите возвращать не всю сумму в льготный период, а только минимальный платеж.

Ориентируйтесь на срок льготного периода и сумму задолженности - старайтесь ее всю вернуть и тогда процент за пользование не будет начислен.

Кажется ничего сложного. Но есть неочевидные моменты, о которых банк до нас не всегда доводит: или условия на сайте банка сложные, или консультант не так и не то сказал…

Кредитная карта - это сложный продукт

Действительно, учитывая сложность продукта - кредитной карты, некоторые неопытные консультанты неосознанно могут запутать или недоговорить.

Однажды в 2007- 2008 годах проводил исследование рынка кредитных карт в одном из российских банков, в котором планировался запуск кредитных карт, когда этот продукт все становился моднее.. Так вот, примерно 1 из 10 консультантов, тогда по исследуемым банкам мог корректно и полностью проконсультировать по своим продуктам.

Эта сложность в понимании специфики продукта на фоне не всегда качественной консультации особенно нового для рынка продукта сыграла злую шутку, повысив уровень невозврата существенно.

Многие не воспринимали кредитку, не знали, что нельзя с ней делать и как и когда возвращать, чтобы не попадать на большие проценты и комиссии при нарушении сроков возврата… Возможно более грамотная консультация спасла бы многих от неосознанных невозвратов, когда многие забывали о них, а банки от повышения доли просроченных кредитов.

У банков есть несколько правил использования льготного периода. Они разные у банков, но в целом важно помнить о нескольких наиболее универсальных правил льготного периода:

- нельзя снимать с кредитной карты! Обналичивание кредитной карты обычно облагается большим комиссионным сбором на уровне 4 % от снимаемой суммы и/или существенной суммы комиссии (около 400-500 рублей). Также снятие с кредитной карты обычно у банков ведет к тому, что льготный период слетает и по долгу по кредитной карте начинают начисляться проценты.

- нельзя переводить с кредитной карты! Обычно у банков также как снятие ведет к потери льготного периода и также облагается высокой комиссией на уровне 4 % от переводимой суммы и/или существенной суммы комиссии (около 400-500 рублей).

- кредитной карты лучше оплачивать покупку в обычных магазинах или интернет магазинах. Это основная цель кредитной карты, и обычно банки за такую операцию не берут комиссию.

Процентная ставка годовых - это стоимость кредита

Стоимость кредита у кредитной карты обычно выше, чем у обычного потребительского кредита.

Сейчас под конец 2022 года потребительский кредит в зависимости от банка, конкретного продукта и клиента может варьироваться в интервале 10-20 %. Это в среднем. Мы не берем в расчет ипотеку (залоговый кредит) и конечно не берем во внимание бешенные проценты по кредитам от микрофинансовых организаций, где ставка достигает до 300 % годовых и выше…

Если говорить о потребительском кредите, то в среднем по банкам он на уровне 15 % (опять же могут влиять разные факторы, например наличие страхования, что обычно уменьшает ставку, но мы их все сейчас опускаем, не учитываем).

Ставка по кредитной карте обычно немного выше, на уровне 18 - 30 %. В среднем даже для хороших клиентов у банков 25 % годовых по кредитной карте считается нормальной.

Это говорит о том, что если вы решили взять кредит, и точно уверены, что до льготного периода не успеете вернуть, то ставка у кредитной карты будет выше и соответственно проценты по кредитной карте придется заплатить больше.

Если в Европе процентная ставка колеблется около 2 %, то в России процент годовых за потребкредиты в зависимости от экономической ситуации банка, и конкретного продукта колеблется на уровне 15-25 %, а по кредитной карте еще выше.

Поэтому нам сложнее от европейцев жить в кредит.

Для нас это удовольствие кратно дороже.

Вовремя возвращайте

Самая сложная и опасная штука - это как раз выпасть из льготного периода. Если просрочить льготный период, то автоматически начисляются проценты.

А если случайно забыть вовремя заплатить минимальный платеж, то банк может еще и накрутит пени и штрафы и тогда сумма начинает расти…

Отсюда следующие советы:

1. Ставьте напоминания в планировщике или календаре дня оплаты. Важно помнить, в какой момент вам нужно вернуть задолженность по кредитной карте в льготный период.

2. Если непонятно, какая сумма и день заглядывайте в приложением или интернет банк удостовериться. Проверьте еще раз выписку. Семь раз отмерь… лучше перестраховаться и уточнить сумму задолженности и срок, чем его неправильно оплатить.

Можете написать в чат, благо у многих банков там есть консультанты или позвонить в контакт-центр банка и проконсультироваться детальнее по вашей задолженности. Не стесняйтесь это делать. У многих банков могут быть отличительные индивидуальные условия, которые они напрямую объяснят.

Позже, когда вы уже поймете механизм, легче будет ориентироваться, и вам не нужно будет уточнять сумму и вы на автомате будете возвращать кредитную сумму в льготный период по выписке.

3. Гасите сумму задолженности до наступления самого последнего дня возврата.

Например, не 8-го числа, а 6-го за пару дней. Чтобы в случае если забыли, или не оказалось денег или попали на выходной вы могли еще успеть внести сумму долга или занять у знакомых, чтобы успеть в льготный период. Запас в 1-2 дня не будет лишним.

Итак, пользоваться кредитной картой стоит в основном при покупках.

Использовать кредитку лучше грамотно изучив условия и поняв, когда и как возвращать, чтобы меньше платить за кредит.

А возвращать лучше в льготный период, так как ставка по кредитной карте достаточно высокая для нас.

А еще лучше жить по средствам, прибегая к кредитной карте только в крайнем случае.

Стараться для экстренных случаев подкопить подушку безопасности, но это уже другая история…

Удачи и благосостояния!